財富傳承給小孩的時間點，您選對了嗎？

文 / 蔡育盛律師

如果您有一筆想用來傳承照顧您的子女財富，您會怎麼規劃呢？

是不是會想著在您離世後要如何分配的問題？

但當您進行規劃死後的遺產分配，是否有想過，當下您的子女可能就正需要您的財富傳承？

在子女還年輕時適時提供財富傳承，或許是不錯的時間點

最近在讀了著名作家夏韻芬文章的看法後（夏韻芬樂享人生提案：迎向AI時代的全齡理財建議，時報出版），深刻的體會到一般人對於自身財富的規劃，大多關注在自己死後之遺產規劃，認為這就是財富傳承，認為這樣對於後代子孫的照顧已稱得上盡責，但卻常常忽略了在您規劃的當下，您的後代子孫可能就正需要您的照顧與財富傳承。

一般人的人生黃金時期，大多集中在離開學校進入社會後的人生階段，因為這是一般人身體最健康最有活力的階段。所以像是人生目標、自我實現，也大多是在這個階段中進行。

為了實現人生目標，一般人可能會繼續求學、創業、從事工作、結婚生子、旅行，若要真正實現這些夢想，充裕的資金是免不了的，若無父母的資金幫助，看來就是得要融資負債，這是一般人要實現自我不可避免的基本代價。

因此，就如「別把你的錢留到死」的作者比爾.柏金斯（Bill Perkins）所說的，「金錢的時間價值」在人生的各個階段各有不同，而在人生最有活力的階段，通常金錢的時間價值相對是較高。

從這個角度來看，把自身的財產「全部」都等死後再留給子女的作法，似乎不見得是對子女最好的作法，因為這樣並沒有真正幫到子女，甚至子女會因未能提早獲得資金而窮困潦倒一生。

因此，或許可以把自身資產分作二階段進行傳承，一部分在子女最需要資金的時候給予幫助，另一部分則留待自己百年之後，留作照顧子女的基礎生活，這樣或許是比較好的。

若擔心子女揮霍財富或拒絕孝親，可以適當的使用財富傳承工具

只是，在小孩這麼年輕就提供資金幫助，妥適嗎？

小孩對於金錢的理財觀念夠成熟了嗎？

小孩拿了錢後，會不會就不再照顧已逐漸年邁的自己了？

解決這些問題，其實是有方法的，而且並不難，像是一般人常使用的「附負擔贈與」、「信託」或「保險」等工具，可以設計提早將自有資產，益有條件式的幫助自己小孩，如此一來，不僅小孩不會因不懂理財而恣意揮霍，也能在小孩需要用錢時有了資金靠山，勇敢開創屬於自己的未來。

此外，由於能有效管控子女取得或使用資產的時間、額度及條件，因此也避免子女在資產一次性取得後就變臉不再孝親或照顧父母的人倫悲劇。

死後遺留財富傳承，能有助於照顧財務困難子女的基礎生活

雖然，在小孩最需要用錢的時候給予幫助是件重要的事，但留一筆財富作為遺產，當作為自己未來離世後照顧小孩的另一筆備用資金，也同樣重要。

因為這可以用來防止當小孩財務狀況惡化時，能讓小孩有東山再起來的機會，雖不一定能完全解決小孩的財務問題，但至少能有一筆照顧小孩基礎生活的救命錢。

所以，您現在如果身邊有一筆可觀財富或資產，建議可以分作二個部分，分別妥適使用財富傳承工具資助小孩早日實現自我，另一筆可留待日後能再照顧子女的基礎生活，達到真正財富傳承的目的。

如此一來，既可以在您有生之年可以看到自己的小孩受到自己的照顧，也可以在您未來世之後能安心還有一筆財富可以好好照顧您的小孩，我想這才是真正的財富傳承吧。

#財富傳承 #遺產 #遺囑 #家族信託  #保險